Opublikowano Dodaj komentarz

Emerytura – czyli 3 Filary naszej przyszłości.

Emerytura – czyli 3 Filary naszej przyszłości.
Praca w domu przy komputerze.

Emerytura, czyli wszystko o tym jak zatroszczyć się o naszą stabilność finansową, gdy już przyjdzie nam zakończyć naszą pracę zawodową.

W niniejszym opracowaniu znajdziesz nie tylko omówienie poszczególnych składowych (filarów) naszej przyszłej emerytury. Przedstawimy Ci również naszą ofertę współpracy dotyczącą pracy i zarabiania we własnym domu przy komputerze.  Pozwoli Ci ona polepszyć sytuację materialną i komfort codziennego życia. Więcej informacji na temat pracy w domu przy komputerze znajdziesz pod koniec tego opracowania.

 

 

Emerytura
Emerytura

 

Emerytura – 3 Filary naszej przyszłości

Na wstępie pragniemy Państwu pogratulować i docenić, że wyraziliście swoje zainteresowanie i odwiedziliście stronę, która omawia tak ważny temat dotyczący przyszłości każdego z nas.

Nasza przyszła emerytura może być wypłacana z 3 filarów. Pierwszym z nich zarządza popularny ZUS, czyli Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Drugim jest OFE, czyli Otwarty Fundusz Emerytalny. Trzecim strumieniem naszych przyszłych świadczeń emerytalnych jest dobrowolne Indywidualne Konto Emerytalne (IKE).

Może to być również, jeżeli chodzi o trzeci dobrowolny filar emerytalny, Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, czyli tak zwane IKZE. Ponadto PPE, czyli Pracownicze Plany Emerytalne oraz PPK czyli Pracownicze Plany Kapitałowe.

Pozwolą Państwo, że przejdziemy teraz do omówienia pokrótce wszystkich trzech filarów, na których możemy oprzeć nasze przyszłe świadczenie emerytalne. Zapoznaj się z nimi i zastanów, czy chcesz oprzeć zabezpieczenie swojej „jesieni życia” jedynie na tych filarach obowiązkowych. A może warto też pomyśleć o zainwestowaniu dodatkowych środków w swoją przyszłą emeryturę.

Mamy nadzieję, że niniejsze opracowanie pozwoli Ci na bardziej dogłębne zapoznanie się tym tematem. Tym samym pozwoli również pomyśleć na spokojnie ale poważnie o tym, jak zagwarantować sobie w przyszłości bardziej godziwą emeryturę.

Dla wielu z nas, zwłaszcza tych młodszych, być może teraz wydaje się to być perspektywa bardzo odległa. Pamiętaj jednak, że czas szybko płynie, a inwestowanie w swoją przyszłość choć drobnych kwot co miesiąc, może nam zapewnić znacznie wyższą emeryturę i tym samym godziwą i bezpieczną pod względem finansowym starość.

Nawet nie sama wysokość comiesięcznych dodatkowych stawek ma tutaj największe znaczenie, choć oczywiście jest to istotne. Jednak sama systematyczność zasilania dodatkowego filaru emerytalnego, może okazać się dla nas przyszłości bardzo pomocne i dać satysfakcjonujący wynik. Tym bardziej, że polityka państwa jest obecnie ukierunkowana na dofinansowywanie dla osób, które zdecydują się na  dodatkowe zadbanie o wysokość swojej przyszłej emerytury.

Jak już wspomnieliśmy, w skład naszego systemu emerytalnego wchodzą obecnie III filary.

 

I Filar emerytalny od ZUS.

Jak powszechnie wiadomo, obecnie w Polsce wiek w jakim możemy przejść na emeryturę został ustalony na 60 lat dla kobiet oraz 65 lat, jeżeli chodzi o mężczyzn. Tak więc aby uzyskać to świadczenie, musisz po osiągnięciu wieku emerytalnego złożyć w tym celu odpowiedni wniosek w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych.

Pamiętaj, że po osiągnięciu wymaganego wieku zakończenie Twojej aktywności zawodowej jest Twoim przywilejem, a nie obowiązkiem. W większości zawodów osiągnięcie wymaganego ustawą wieku emerytalnego nie oznacza obowiązku przejścia na świadczenie emerytalne. To Ty osobiście decydujesz czy czujesz się na siłach i masz chęć do dalszej pracy zawodowej.

Zastanów więc się dobrze zanim zdecydujesz o kontynuowaniu bądź zakończeniu swojej kariery zawodowej. Wpływ na podjecie takiej decyzji, zapewne jednej z najważniejszych w naszym dorosłym życiu, ma oczywiście wiele czynników. Takich mniej lub bardziej istotnych. Pierwszym, które musimy brać poważnie pod uwagę to stan naszego zdrowia. Najczęściej będzie to oczywiście nasze samopoczucie fizyczne.

Wykonując jakieś obowiązki pracownicze związane z pracą fizyczną, musimy mieć pewność że nie tylko damy sobie radę z powierzonymi zadaniami, ale również nie zaszkodzi to naszemu zdrowiu fizycznemu. Jeżeli przeliczymy swoje siły, to nie tylko nie będziemy mogli sumiennie i efektywnie wykonywać swojej pracy, ale również możemy nabawić się jakiś mniejszych lub co gorsza poważniejszych urazów bądź schorzeń.

Oczywiście nie tylko zdrowie fizyczne należy brać pod uwagę, gdy podejmujemy decyzję o przejściu na emeryturę. Również nasz stan psychiczny, zwłaszcza w przypadku osób pracujących umysłowo, też nie jest bez znaczenia. Poza tym, tak zwane wypalenie zawodowe też powinniśmy brać tutaj pod uwagę, podejmując decyzję o zakończeniu pracy zawodowej. Dotyczy to zarówno pracowników fizycznych jak i umysłowych.

Przemyśl więc taką decyzję na spokojnie. Jeśli masz ochotę i czujesz się na siłach, to pozostanie w pracy i odłożenie terminu przejścia na emeryturę na okres późniejszy jest oczywiście bardziej opłacalne finansowo. Chodzi tutaj rzecz jasna o wysokość Twojej emerytury. Wiadomo bowiem, że im dłużej pracujesz tym oczywiście lepiej jeżeli chodzi o wysokość Twojej emerytury.

Gdy masz więcej lat pracy i tym samym więcej odprowadzonych składek, to zostanie Ci przyznana wyższa emerytura. Warto o tym pamiętać i brać poważnie pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o przejściu na swoją zasłużoną emeryturę.

Proces tak zwanego „starzenia” się społeczeństwa, nie ominął również niestety także naszego kraju. W związku z tym, procent osób pracujących wobec tych na emeryturze dramatycznie się zmniejsza. Konsekwencją tego, że na jednego emeryta bądź emerytkę przypada coraz mniej pracujących jest coraz trudniejsza sytuacja finansowa instytucji emerytalnych. Budżety państw dopłacają coraz większe sumy, a prognozy przyszłych emerytur nie są optymistyczne.

Część z nas dostała już listy z zapowiedziami i prognozami naszych przyszłych świadczeń emerytalnych. A w przyszłości, delikatnie rzecz ujmując, na pewno nie będzie lepiej. Prognozuje się, że nasza przyszła emerytura w stosunku do zarobków, będzie procentowo coraz mniejsza.

W skład I Filaru Emerytalnego wchodzą comiesięczne składki potrącane z naszego wynagrodzenia. Jest to obecnie 12,22 procent naszej comiesięcznej pensji. Prognozę swojej przyszłej emerytury możesz obliczyć samodzielnie. Wystarczy skorzystać ze specjalnego kalkulatora. Znajduje się on na Platformie Usług Elektronicznych Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (PUE ZUS). Wystarczy wejść na stronę Zakładu Ubezpieczeń Społecznych . Możesz to również zrobić w każdej placówce ZUS. Uzyskasz tam pomoc doradcy emerytalnego, który pomoże Ci tego typu kalkulację przeprowadzić i zorientować się, jak wysoka emerytura może Cię czekać w przyszłości.

Po złożeniu wniosku i przyznaniu Tobie emerytury, swoje świadczenie będziesz pobierał aż do śmierci. Nie ma tutaj żadnych ograniczeń, jednak środki z tego filaru nie mogą być dziedziczone.

 

Emerytura >>> II Filar, czyli tzw, OFE.

W skład drugiego filaru emerytalnego wchodzi tak zwane OFE, czyli Otwarte Fundusze Emerytalne. Zarządzają nimi prywatne instytucje finansowe. Noszą one nazwę PTE, czyli Powszechne Towarzystwa Emerytalne. Nie jest tutaj bez znaczenia do jakiego z nich zdecydujemy się przystąpić, aby powierzyć im swoje składki.

Zarządzają one bowiem naszymi pieniędzmi, w znacznym stopniu w sposób wolno rynkowy. Tak więc od ich efektywności, sprawności i profesjonalnym inwestowaniu powierzonych środków zależy wartość naszych zgromadzonych środków. Przeanalizuj więc dokładnie dostępne fundusze tak, aby powierzyć swoje środki takiej instytucji, która jest w miarę dobrze oceniana przez fachowców i ekspertów.

Opinie oczywiście mogą być jakimś stopniu podzielone. Jednak gdy poświęcisz trochę czasu na zapoznanie się z dostępnymi ofertami, to na pewno wyrobisz sobie jakieś zdanie i opinię w tym temacie. Warto by tego typu decyzję nie pozostawiać jedynie „ślepemu losowi”. Lepiej podjąć ją w miarę przemyślany oraz świadomy sposób.

 

Emerytura >>> III Filar.

Dla zapobiegliwych oraz bardziej przezornych i myślących o stabilnym zabezpieczeniu swojego bytu po przejściu na emeryturę, pragniemy omówić pokrótce zasady działania 3 Filaru Emerytalnego.

W trzecim filarze naszego zabezpieczenia emerytalnego mamy możliwość korzystania z czterech programów emerytalnych. Są to Pracownicze Plany Kapitałowe, Pracownicze Plany Emerytalne, Indywidualne Konta Emerytalne oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego.

Udział w tych projektach jest dobrowolny i nie ma przymusu aby z nich korzystać. Co ważne, w każdej chwili możesz zrezygnować i pobrać znajdujące się tam środki. Należy dodać, że pieniądze tak gromadzone są Twoją własnością i mogą być przez Twoich spadkobierców dziedziczone. Inaczej niż jest to w pierwszym obowiązkowym filarze, gdzie zgromadzone przez Ciebie fundusze nie podlegają dziedziczeniu.

 

Teraz omówimy pokrótce programy, które mogą wchodzić w skład III Filary Emerytalnego.

 

PPK – Pracownicze Plany Kapitałowe

Do tego programu jesteśmy zapisywani automatycznie. Dotyczy to jednak tylko osób w wieku od 18 do 55 lat. Jeżeli więc nie będziesz chciał w tym programie uczestniczyć a zostaniesz do niego dodany, to musisz złożyć stosowną deklarację. Brak Twojej reakcji oznacza zgodę i akceptację Twojego uczestnictwa w PPK.

Jeżeli natomiast jesteś w wieku 55-7o lat, to aby przystąpić do programu musisz złożyć stosowny wniosek. Osoby które przekroczyły 70 rok życia, nie mogą już Pracowniczych Programów Emerytalnych przystąpić.

 

Pracownicze Plany Emerytalne są zasilane finansowo z trzech źródeł:

  1. Pracodawca przekazuje od 1,5% do nawet 4% Twojego wynagrodzenia. Należy tutaj wyjaśnić, że 1,5% to składka obowiązkowa a pozostałe 2,5% to wpłata dodatkowa, dobrowolna.

  2. Pracownik zasila PPE minimum 2% swojej pensji. W przypadku gdy Twoje pobory są nie wyższe niż 1,2 krotności minimalnej pensji, to składkę tą możesz obniżyć do 0,5% Twojej pensji. Istnieje również możliwość zwiększenia procentowego składki z Twojej pensji nawet do 4%. Jeżeli uznasz że jest to dla Ciebie korzystne i Twój budżet domowy to wytrzyma, to możesz swoją składkę zwiększyć.

  3. Dofinansowanie z budżetu państwa. Dotacja taka obejmuje 250 złotych na wstępie, oraz 240 złotych każdego roku.

 

Ze zgromadzonych w PPK środków możesz zacząć korzystać nie wcześniej, niż po ukończeniu 60 roku życia. Gdy już ten wiek osiągniesz, to możesz wówczas sam zadysponować co ze zgromadzonymi tam środkami finansowymi chcesz zrobić. A masz do wybory kilka możliwości. Oto niektóre z ich:

 

  • Pozostać dalej w PPK i nadal gromadzić tam środki na swoją przyszłą emeryturę.

  • Wypłacić zgromadzone tam fundusze.

  • Zlecić wypłatę swoich pieniędzy w formie świadczenia małżeńskiego.

  • Pobrać w formie jednorazowej 1/4 zgromadzonego kapitału. Pozostałą cześć wypłacać w formie rat. Należy to zrobić w formie co najmniej 120 rat, przez okres dziesięciu lat. Należy tutaj dodać, że taka forma wypłacenia środków z PPK jest zwolniona z podatku od zysków kapitałowych. Jeżeli zdecydujesz się na mniejszą ilość rat niż 120, to konieczne będzie niestety zapłacenie podatku od zysków kapitałowych.

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, z udziału w Pracowniczych Planach Kapitałowych możesz w każdej chwili zrezygnować. Ponieważ jest to program dobrowolny, nie musisz kontynuować odprowadzania tam składek. Wystarczy że złożysz u swojego pracodawcy, że rezygnujesz z udziału w PPK.

Zanim podejmiesz taką decyzję to powinieneś wiedzieć że rezygnując, zrzekasz się niewątpliwych korzyści wynikających z udziału w Pracowniczych Planach Kapitałowych. Pracodawca nie będzie już dokonywał dla Ciebie wpłat oraz nie otrzymasz dotacji z budżetu Państwa.

Ponadto pamiętaj, że środki które zgromadzisz w Pracowniczych Planach Kapitałowych są dziedziczone. Tak więc w przypadku Twojej śmierci,  fundusze przez Ciebie zgromadzone trafią do Twoich najbliższych. Osoby takie możesz wskazać jako uczestnik PPK. Jeśli tego nie uczynisz, trafią one do Twoich spadkobierców tak, jak inne dobra dziedziczone na zasadach ogólnych.

 

PPE – Pracowniczy Program Emerytalny

Aby przystąpić do Pracowniczego Programu Emerytalnego należy złożyć pisemną deklarację. W tym programie składki opłacane są zarówno przez pracodawcę, jak i przez danego pracownika, który wyraził pisemną chęć dołączenia do PPE.

Składka odprowadzana przez firmę za pracownika, nie może przekroczyć 7% jego aktualnego wynagrodzenia. Osoba zatrudniona może wnosić do PPE składki dobrowolne. Nie mogą one jednak przekraczać określonego, górnego pułapu. W roku 2019 górny limit wynosił 21 442, 50 złotych.

Zgromadzonych kapitałem możesz dobrowolnie zarządzić po osiągnięciu 60 roku życia. Natomiast jeżeli zdecydujesz się wypłacić zgromadzone tam środki wcześniej, to będziesz musiał przekazać 30% kwoty składek podstawowych na specjalny rachunek bankowy do ZUS.

 

Indywidualne Konto Emerytalne oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego czyli tak zwane IKE i IKZE.

Zarówno IKE jak i IKZE  należą również do III, dobrowolnego filaru emerytalnego. Co ważne, tutaj nie ma obowiązku comiesięcznego, regularnego odprowadzania składek. Możesz wpłacić raz, lub kilka razy w ciągu roku. Istotne jest tutaj jedynie to, aby nie przekroczyć sumy ustalonego limitu. Przypilnuj więc tego i spokojnie odkładaj dowolne sumy na zabezpieczenia swojej przyszłości emerytalnej.

Według danych na 2019 rok, limit wpłat na IKE wynosi 14 295 złotych, a na IKZE 5718 złotych. Kontroluj to, ponieważ z każdym rokiem limit ten będzie się zapewne nieznacznie zwiększał. Jest to bowiem uzależnione od prognozy przeciętnego wynagrodzenia.

Jednym z poważnym argumentów zachęcających do korzystania z tych programów jest możliwość skorzystania ze zwolnień i ulg podatkowych. Tak więc zamiast oddawać nasze zarobione pieniądze do Urzędu Skarbowego, mamy tutaj możliwość przekazania ich do naszego indywidualnego konta emerytalnego.

Oba omawiane programu umożliwiają nam skorzystanie ze zwolnienia od dochodów kapitałowych. Popularnie nazywany on jest tak zwanym „podatkiem Belki”. Skoro więc istnieje taka możliwość, że takie zwolnienie ustawodawca nam zaoferował, to dlaczego nie mielibyśmy z tego skorzystać.

Zarówno w przypadku Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE) , jak i Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) ustalono granicę wieku, po której można swoje pieniądze wyciągnąć bez ponoszenia kosztów podatkowych. Dla IKE  będzie to 60 lat, a w przypadku IKZE 65 lat.

Oczywiście możesz skorzystać i wypłacić swoje pieniądze wcześniej, gdyż całkowitego zakazu w tej materii ustawodawce nie przewidział. Jeżeli jednak zdecydujesz się podjąć swoje pieniądze wcześniej niż to powyżej opisaliśmy, to będziesz musiał zapłacić wspomniany podatek od zysków kapitałowych. Obecnie tak zwany podatek Belki jest ustalony na poziomie 19%.

Tak więc przed podjęciem tego typu decyzji zastanów się dobrze. Emerytura to będzie w przyszłości nasz jedyny dochód, przynajmniej dla większości z nas.  Może warto wstrzymać się i poszukać jakiegoś innego rozwiązania swoich kłopotów finansowych.

Jeżeli pieniądze te nie będą w tym czasie Tobie aż tak bardzo niezbędne lub masz możliwość pozyskania ich z innego źródła, to warto się nad tym zastanowi. Dlatego więc decyzja taka powinna być bardzo poważnie przemyślana. Taka bowiem forma zabezpieczenia emerytalnego, umożliwia nam skorzystanie z udogodnień i ulg związanych z tym programem.

Zwróć uwagę że wysokość naszej przyszłej emerytury w coraz większym stopniu zaczyna zależeć od nas samych. Nie chodzi już tylko o to, aby w miarę możliwości starać się o to, aby wszystkie nasze lata pracy były zajęciem objętym ubezpieczeniem w państwowym ZUS. Jest to rzecz najzupełniej oczywista.  W trakcie naszej aktywności zawodowej, mamy na to mniejszy lub większy wpływ.

Zauważ jednak, że nasza przyszła emerytura zależy obecnie nie tylko od obowiązkowego I Filaru. Tego związanego z Zakładem Ubezpieczeń Społecznych. Istnieją bowiem teraz dodatkowe instrumenty, dzięki którym możemy odpowiedzialnie zadbać o wysokość naszych przyszłych świadczeń emerytalnych.

Jak wspomnieliśmy powyżej, również szereg rozwiązań podatkowych zachęca nas do wzięcia sprawy naszej przyszłości we własne ręce. Skorzystaj więc z tych udogodnień, jeżeli uważasz że lepiej swoje ciężko zarobione pieniądze zainwestować we własną przyszłość niż oddawać je w formie podatków do wspólnego, budżetowego worka. Pamiętaj więc, że nasza przyszła emerytura, w coraz większym stopniu zależy obecnie od naszej przezorności i zapobiegliwości.

Na koniec pragniemy Ci bardzo podziękować za poświęcony czas i zapoznanie się naszym opracowaniem dotyczącym filarów naszej przyszłej emerytury. Jeżeli chciałbyś go skomentować to skorzystaj ze specjalnego formularza, okienka umieszczonego na samym dole tym tym tekstem.

Pamiętaj, że wszystkie komentarze są publikowane anonimowo. Oprócz wymyślonej nazwy dodającego komentarz, żadne inne dane nie będą na stronie opublikowane.

Masz w omawianym temacie jakieś swoje przemyślenia bądź uwagi? Podziel się nimi z nami i naszymi czytelnikami. Za każdą tego typu aktywność, z góry bardzo serdecznie dziękujemy. Będziemy wdzięczni za każdy komentarz czy też opinię z Twojej strony.

 

Zgodnie z obietnicą zawartą na samym początku tego opracowania, pragniemy również Państwa serdecznie zaprosić do zapoznania się z naszą ofertą współpracy. Dotyczy ona pracy i zarabiania we własnym domu przy komputerze. Skorzystaj więc z naszej oferty – jeśli interesuje Cię dodatkowy dochód i praca przy komputerze.  Dołącz do nas i zacznij zarabiać w domu.

 

PRACA W DOMU PRZY KOMPUTERZE

Pracuj i zarabiaj we własnym domu przy komputerze.
Zapewnij sobie stały, comiesięczny dochód.
Niezależnie czy będzie to Twoje jedyne i podstawowe zajęcie zarobkowe, czy też forma pracy dodatkowej.
Takiej, która nie tylko pozwoli Ci na bardziej komfortowe życie obecnie, ale również umożliwi odkładanie określonych kwot na dodatkowy, III Filar.

Dołącz do nas i zacznij zarabiać we własnym domu. Wystarczy że masz komputer, dostęp do internetu oraz czas i chęci do pracy.
Szczegóły propozycji znajdziesz na naszej stronie, wystarczy kliknąć w poniższy link:

Praca w domu przy komputerze – kliknij i sprawdź

 

 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *